За последние годы технологии обслуживания корпоративных клиентов существенно выросли: руководители компаний уже подписывают платежные документы со смартфонов и наблюдают в режиме онлайн за движением средств по счетам. В ближайшее время банкиры намерены внедрить несколько новых IT-разработок, которые будут особо интересны финансовым управленцам крупных компаний. О банковских инновациях рассказывает руководитель корпоративного блока Промсвязьбанка Евгений Козеренко.
Фото: Предоставлено "Промсвязьбанк"
— Западные банки сейчас пересматривают стратегию работы с корпоративными клиентами и создают так называемые клиентские экосистемы. Что дает банкам такой подход?
— Рентабельность корпоративного банкинга в мире неуклонно снижается. Эта тенденция постепенно распространяется и на компании среднего бизнеса, поэтому банки стали искать решение. Мы считаем, что выиграет тот, кто научится зарабатывать на потоках "вокруг" крупного бизнеса, тот, кто предложит качественные финансовые решения всей цепочке поставок, от крупной компании до ее подрядчиков.
— Готовы ли российские игроки формировать экосистемы по обслуживанию крупных клиентов и их партнеров?
— В целом, да. Другое дело, что сложностей на этом пути немало. В стандартных структурах банков подразделения работают с клиентами изолированно друг от друга: корпоративный блок отвечает за отношения с крупной компанией, блок МСБ работает с различными поставщиками и дистрибуторами этой компании, региональные отделения обслуживают малый бизнес, который тоже является частью сети. На стыках между подразделениями возникают потери в производительности и, как следствие, потери в деньгах. Для создания экосистемы необходимо выстраивать "сквозные" процессы. Уже в этом году в пилотном режиме мы предложим несколько интересных решений для крупных корпоративных клиентов и их партнеров и начнем тестировать "бесшовный" банк.
— Кардинальные изменения происходят, как правило, после каких-то масштабных событий. Какие важные вехи в развитии технологий корпоративного банкинга вы можете выделить?
— Определенной "встряской", которая заставила бороться за клиентов, в том числе и с помощью внедрения инновационных решений, а не только процентной ставкой по кредиту, стал кризис 2008-2009 годов. На рынке стали более активно появляться технологичные мобильные банки для корпоративных клиентов, хотя ранее больше внимания уделялось развитию интернет-версий. В 2015 году мы вывели на рынок мобильное приложение, которое позволило финансовым директорам акцептовывать платежи, отслеживать в режиме онлайн движение средств по счетам, анализировать денежные потоки и контрагентов и многое другое. Среди других "прорывов" на российском рынке отмечу внедрение решений кэш-менеджмента и внедрение технологии Host-to-Host (h2h) — интеграции банковской системы с учетными системами клиента. Это решение позволяет отказаться от классических схем работы, когда сотрудникам бухгалтерии или казначейства приходилось сначала делать документы в своих бухгалтерских системах, а затем выгружать или создавать их в системе банка.
— Банки сейчас не заинтересованы в существенном росте кредитного портфеля, инвестиционная активность также невысокая. Какие драйверы в корпоративном сегменте существуют?
— В первую очередь трансакционный бизнес за счет развития продуктового ряда, внедрения технологичных решений, повышения уровня клиентского сервиса. В Промсвязьбанке около 70% инвестиционного бюджета корпоративного блока — это расходы на развитие трансакционного бизнеса. И это типично для игроков рынка, претендующих на технологическое лидерство и в дальнейшем.
В начале следующего года мы будем готовы презентовать рынку новую систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО). И сейчас наш интернет-банк для корпоративных клиентов является одним из лучших на рынке, что подтверждается различными наградами. Однако двигаться вперед необходимо, а постоянный рестайлинг одной и той же модели делать невозможно. Мы решили осуществить качественный прорыв — полностью переписываем ядро программного обеспечения, интерфейс. Основная цель — сделать ДБО еще более удобным, функциональным и вместе с этим простым в использовании.
— Используете ли вы в работе с корпоративными клиентами big data (большие данные)?
— Общий тренд рынка, как мы уже говорили,— это кастомизация предложения для каждого конкретного клиента. Для этого необходимо анализировать его поведение. Сейчас мы работаем над тем, чтобы клиентский менеджер в наших CRM-системах получал подсказки на основании анализа большого массива данных: какие потребности могут возникнуть у наших клиентов и какие финансовые решения могут понадобиться.
— Можно ли использовать анализ больших данных для управления кредитными рисками?
— Да, конечно. Технологии позволяют на основании анализа данных сайтов арбитражных судов, бюро кредитных историй, пенсионного фонда и других источников упростить процесс кредитного анализа корпоративных клиентов, уменьшив долю ручного труда кредитных аналитиков. У нас работает интеллектуальная система проактивного мониторинга кредитного портфеля. В фильтр системы попадает до 98% проблемных кейсов — это позволяет вовремя "выходить" из проблемного клиента или снижать объемы долга. Автоматизация позволяет экономить на time to yes и time to money — за два года мы в полтора раза сократили срок рассмотрения заявок по этим параметрам.
— Не секрет, что наши банки заимствуют перспективные разработки у западных финансовых институтов. Какие решения в сфере работы с корпоративными клиентами могут быть взяты у иностранных банков?
— Мы отслеживаем мировые тенденции в развитии банковских технологий, оцениваем их пользу для российского рынка и стараемся внедрить в нашу банковскую культуру и в продуктовый ряд, в том числе и законодательно. Скажу так — российским банкам еще есть куда развиваться. У наших иностранных коллег есть много решений, которые интересны для российского бизнеса. К примеру, прямое дебетование счетов. Решение создано для компаний, которые регулярно собирают платежи. При прямом дебетовании компания не просто ждет оплаты, а регулярно выставляет требование к счетам своих плательщиков в автоматическом режиме. Если плательщик акцептовал один раз такую трансакцию, она переходит в автоматический режим, и платежи исполняются. Это существенно увеличивает собираемость платежей.
В Европе есть возможность управления своими счетами в разных банках через один интерфейс. Можно установить один клиент-банк и управлять своими средствами через "одно окно". Это очень удобно для клиента. Думаю, что в недалеком будущем это будет внедрено и у нас.
Также, к примеру, на Западе давно набрали популярность такие решения, как межбанковский cash pooling, а также cross-border (трансграничный) и multi-currency (мультивалютный) пулинги. В России пока это реализовать крайне сложно, хотя все больше клиентов интересуется организацией межбанковского пула. В большинстве западных стран (в первую очередь еврозоне) нет валютного контроля, поэтому межстрановые расчеты практически ничем не отличаются от локальных. Можно совершать платежи on behalf of, то есть за другую компанию, и использовать так называемый daylight overdraft, то есть банковское финансирование компании за счет средств, находящихся на счете другой компании без их переброски.
Уверен, что у российских банковских технологий хорошие перспективы.