Одним из важных итогов прошлого года для банковского рынка стало создание Национальной системы платежных карт. Теперь транзакции между российскими банками перестанут зависеть от зарубежных платежных систем. С 1 апреля 2015 года все внутрироссийские расчеты по банковским картам будут проводиться через Национальную систему платежных карт (НСПК). Кроме повышения безопасности НСПК может способствовать снижению транзакционных издержек банков.
В целом банковская система России готова к работе с НСПК
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
Качественное отечественное
Национальная система платежных карт была создана в России «с нуля» в рекордно короткий срок: в мае 2014 года был принят закон о Национальной системе платежных карт, в июне Центро-банк РФ учредил оператора НСПК. Компания учреждена Центробанком в форме открытого акционерного общества. Уже в декабре система прошла первое тестирование технологической платформы.
Катализатором процесса разработки национальной платежной системы послужили санкции США к трем банкам, работающим в России, вследствие чего международные платежные системы (МПС) Visa и MasterCard прекратили с ними работу. А буквально накануне Нового, 2015-го, года, 26 декабря, международные платежные системы MasterCard и Visa прекратили обслуживание карт в банках Крыма из-за санкций США.
Первая и главная задача национальной системы платежных карт (НСПК) — обеспечить непрерывность обслуживания клиентов российских банков. Эксперты отмечают, что отсутствие собственной платежной системы давало возможность использовать МПС в качестве инструмента политического давления. «Ситуация, когда несколько российских банков были отключены от международных платежных систем из-за санкций США, наглядно продемонстрировала уязвимость российской финансовой системы,— комментирует вице-президент Банка Москвы Максим Патрин.— Создание национальной платежной системы в первую очередь закрывает такие риски».
Существование НСПК вовсе не означает, что потребителям придется отказаться от услуг западных операторов, уже давно работающих в России. Президент ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков подчеркивает, что никаких ограничений по использованию карт Visa, MasterCard или других платежных систем в России не будет. Просто обработка транзакций, которые осуществляются внутри нашей страны, в том числе и по этим картам, будет теперь происходить в России.
«Как известно, мировыми лидерами среди платежных систем являются Visa и MasterСard. Впрочем, это не помешало создать в Японии JCP или Union Pay в Китае,— отмечает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.— Идеальная картина с платежными системами на среднесрочную перспективу видится так: в России работает собственная национальная платежная система, а международные расчеты банки продолжат осуществлять через различные международные платежные системы, такие как Visa, MasterCard, China UnionPay и другие».
В январе НСПК и крупнейшая международная платежная система MasterCard заключили договор об оказании операционных услуг и услуг платежного клиринга по операциям внутри РФ с использованием карт платежной системы MasterCard процессинговым центром НСПК. Подобное соглашение с системой Visa, по информации ЦБ РФ, пока находится в стадии обсуждения. Как сообщает пресс-служба ЦБ, тестовая обработка части внутрироссийских транзакций по картам международной системы MasterCard через НСПК прошла успешно.
Со второго квартала все банки, работающие в России, будут интегрированы в НСПК. Таким образом, все платежи по картам внутри России перестанут зависеть от политической конъюнктуры. Анатолий Аксаков добавляет, что с этого момента расчеты по картам международных платежных систем Visa и MasterCard, которые прекратили работу в Крыму из-за санкций, возобновятся.
Набрать критическую массу
«В целом банковская система России готова к работе с НСПК,— считает Вера Батракова, директор Южной дирекции Росэнергобанка.—Возможно, потребуется некоторое время на налаживание коммуникаций, точную настройку систем, но в целом НСПК строит команда профессионалов, имеющая реальный и солидный опыт работы по этому направлению».
По словам директора Центра платежных систем Финансового университета при правительстве РФ Светланы Криворучко, чтобы НСПК успешно развивалась, необходима «критическая масса» клиентов, которая обеспечит коммерческую составляющую проекта.
«В настоящее время НСПК не является игроком рынка, таким, как международные системы Visa и MasterCard или локальные российские системы, как „Золотая корона“. НСПК, в отличие от перечисленных платежных систем,— сервисная организация, которая в соответствии с законодательством РФ и договорами с международными платежными системами будет обеспечивать совершение операций с картами на территории России,— поясняет управляющая банком «Авангард» в Ростове-на-Дону Елена Чернышова.— Однако очевидно, что НСПК станет игроком рынка через некоторое время, когда появятся карты с принадлежащим ей брендом. Иными словами, когда у НСПК появится собственный продукт, тогда он, даже будучи объединенным с брендами Visa или MasterCard, сможет с ними конкурировать на российском рынке».
Собственные карты НСПК начнет выпускать в декабре текущего года. По словам генерального директора АО НСПК Владимира Комлева, предполагается, что существующая инфраструктура приема карт должна поддерживать российские платежные карты, это даст возможность сэкономить на установке новых банкоматов, терминалов и т. п.
Отдаленные перспективы
Самостоятельный выход НСПК и ее карт на мировой рынок Владимир Комлев называет самым долгим и сложным процессом. Если в России занять существенную долю рынка НСПК планирует к 2020 году, то сроки «зарубежной экспансии» пока не установлены. Дмитрий Шахметов, директор регионального центра «Южный» Райффайзенбанка, считает, что отсутствие возможностей провести международные операции через НСПК является ее очевидным минусом, в том числе и в конкурентной борьбе. Шанс стать весомым игроком рынка у нее, конечно, есть, считает эксперт, «но из опыта других платежных систем очевидно, что это займет годы, потребуется построение инфраструктуры приема национальных карт за рубежом».
«Вряд ли в ближайшем будущем наша платежная система станет значимой в международном формате,— согласна с коллегой Вера Батракова.— Все-таки для этого нужно гораздо больше времени и затрат. Хотя подобный мировой опыт есть. Например, платежная система Китая China Union Pay принимается сейчас более чем в 140 странах мира, эмитировано более 4 млрд карт CUP». Эксперты, настроенные более скептически, считают, что этот рынок уже поделен и стать значимым игроком на нем почти невозможно, поэтому россиянам неограниченное количество времени придется пользоваться картами НСПК внутри страны, а для выезда за рубеж иметь карту одной из международных платежных систем. «Например, попробуйте найти в Европе или в России банкомат, принимающий карты японской JCB — а ведь в Токио они на каждом углу. При этом Япония — это одна из крупнейших в мире экономик мира со 120-миллионным крайне состоятельным и активно путешествующим населением. Сможет ли платежная система государства, экономически активное население которого составляет от силы 50–60 млн, „стать весомым игроком рынка“?» — иллюстрирует свою точку зрения заместитель председателя правления банка «Кубань Кредит» Артур Алексеев.
По-разному оценивая сроки и возможности выхода НСПК на международный рынок, эксперты сходятся в оценке ее актуальности и преимуществ, связанных с ее дальнейшим внедрением. «Это позитивный процесс, поскольку он расширяет для россиян спектр возможностей при выборе платежной системы,— комментирует Станислав Дужинский.— При создании полноценной платежной системы в России возрастет конкуренция, а значит, качество этих услуг будет расти, а стоимость — снижаться. В условиях по-прежнему низкого проникновения современных платежных услуг на региональном уровне в России это будет благом». Вера Батракова считает, что полноценный выход НСПК на отечественный рынок даст возможность банкам в конечном итоге экономить время и деньги. «Как мне кажется, можно ожидать снижения транзакционных издержек. Кроме того, ряд вопросов, касающихся операций внутри страны, можно будет решать значительно быстрее, центр принятия решений НСПК находится ближе, структура понятнее, люди знакомее, в отличие от международных платежных систем с центрами в Лондоне и Ватерлоо»,— поясняет эксперт.
Поддержкой для НСПК и еще одной гарантией безопасности для деятельности российских банков станет и создание собственного центра обработки сообщений в формате SWIFT (межбанковская система передачи информации и совершения платежей). Планируется, что он начнет работать в системе банковских переводов внутри страны с мая 2015 года.